固定利率贷款风险分析 (4)
要考虑未来的救助
不要把固定利率贷款看的太重要，以致于夜不成寐，因为毕竟还有其它方法化解贷款利率上升带来的额外成本。经过以上分析后，如果您下定决心要采用固定利率贷款，则还有一些重要的因素要了解和考虑，以免造成损失。以下是借款人一定要咨询银行的问题：
- 当您签约固定利率贷款时银行是否要比浮动利率贷款多收取其它的费用（例如额外的手续费，或还款逾期要缴纳更重的罚息等）如果是，则您会发现您的年杂费利率(APR)会高于银行实际发布的固定贷款的利率(可以用贷款分析师软件计算出来)。则说明贷款方还在暗地里收您的费用。建议您慎重考虑。
- 当您签约固定利率贷款后，经过若干年发现市场的贷款利率一直在低于固定利率的下方运行，甚至出现贷款利率下降，您需要了解银行是否为您提供了退出固定利率贷款的保护性措施，这些措施是否附带条件，这些措施是否符合您的期望，这些措施是否还要收取费用。一般银行提供的保护方法有转换为正常利率的贷款(即利率浮动的贷款)，或降低固定贷款的利率值。当然这些措施都是一种被动的保护措施，只是为了避免进一步的损失（指相对于浮动利率贷款而言）。如果银行没有这些措施，或退出条件太苛刻，或您不认可退出成本（我个人认为这些成本相当于在限制您退出），建议您慎重考虑。
- 采用固定利率贷款后，银行是否允许您部分或全部提前还款(例如加速还款、额外还款)而且不收违约金。如果否，我则劝告借款人坚决不考虑固定利率贷款。因为提前还款是借款人减少固定利率贷款风险，节省贷款成本，缩短贷款期限的基本自救方法，它也是采用浮动利率贷款的借款人减少利率上升带来的成本的基本自救方法。
总之，这些问题都应该属于合同范围内必须明确的内容。所以当签约固定利率贷款时，您还必须对合同有充分的了解。
结束语
建议用贷款分析软件从方方面面对各种可能性进行计算、分析和比较。劣质的方案有可能让您多支付数万的贷款利息，从而降低您的资产价值或影响您的生活质量。贷款对大部分借款人来讲是一生中不多的重要选择之一。不幸的是我从报纸或杂志上见过许多错误的建议文章或错误的计算，而且还在发生。所以借款人首先要靠自己。不要迷信专家。如今是电脑时代，只要您有信息和工具，您可以比专家做的更好。
备注
本文的分析主要是针对等额本息贷款。但仍然有一个问题值得考虑，如果选择固定利率贷款，借款人是采用等额本息贷款还是采用等额本金贷款更好呢？大家知道，等额本息贷款和等额本金贷款是目前国内主要的两种贷款利息计算方法。基于不同的利息计算方法，当然会影响到固定利率贷款的效果。
---------------------
贷款分析网发布的所有资料、文章、图片、软件为本网站独家所有，受知识产权及《信息网络传播权保护条例》保护。未经授权的媒体或网站不得转载、复制、修改后重新发布。
© 版权所有 2006，贷款分析网站
Select a Design:
Archives:
此处显示 id "supporterband" 的内容
此处显示 id "noteband" 的内容