用提前还款化解利率上升的风险
按照央行规定，每次新发布的贷款利率，要到下一年才开始执行。今年8月16日的最新贷款利率离生效日已不足1个月了。为了化解利率上浮的风险，一些借款人正计划年底前的提前还款(即额外还款)。我们用“贷款分析师2006”，借助对下面例子的分析，来看一下提前还款怎样化解利率上升所带来的风险，以及利率变化对贷款的综合影响。
10年贷款50万，月还款。第一次还款日期是2005年1月1日，利率为6.12%。准备在升息前，即2006年12月1日提前还款5万，问2007年1月1日开始实行新的贷款利率6.84%后，每期还款应该是多少？(计算时请注意时间的设定)
这是一个典型的问题，因为每当升息时，借款人都会问提前还款后会怎样；这又是一个比较复杂的问题，因为它要同时考虑提前还款和升息对贷款方案的综合影响。好在“贷款分析师2006”可以轻松的解决这样的问题。我们首先计算提前还款，得出提前还款5万元后可节省利息28,789.72元，节省时间426天。提前还款时，不会影响到每期的还款金额，但会缩短贷款周期和节省利息成本。
(但我注意到，有的银行的网上计算器显示，提前还款会改变每期的还款金额，这是一个比较奇怪的作法，不知是什么原因这样做，而不采用国际通则。同样，我对国内一些银行在计算提前还款时，不允许客户缩短贷款期限的做法不理解。是为了给客户方便吗？还是一种变相地通过提高提前还款的成本，阻止客户提前还款的做法？这好像不符合国际通则的呀)
然后，再计算提前还款后利率上浮对贷款的影响。利率变动不会改变剩余贷款的时间，但会对每期还款金额有影响，如果是利率上浮，则每期还款金额会增加。另外，因为前面提前还款已经缩短了贷款时间，所以每期的还款除了受到利率浮动的影响外，还会受到提前还款的影响。经过计算。作为上面问题的答案，2007年1月1日执行新利率6.84%后，每期还款变为5,704.32元。
下表是提前还款 + 利率变动后对贷款的综合影响：
| 提前还款和利率上升对贷款的综合影响： | |||
| 利息合计 | 每期还款 | 还款时间 | |
| 利率变化前(6.12%) | 169,744.61元 | 5,581.20元 | 3,622天 |
| 然后提前还款5万 | 140,954.89元 | 5,581.20元 | 3,196天 |
| 随后升息(6.84%) | 151,702.58元 | 5,704.32元 | 3,196天 |
从上表看出，由于提前还款，虽然利率上升，但仍然取得了以下好的效果：
- 利息节省了18,042.03元 （151,702.58 - 169,744.61）
- 每期还款增加了123.12元 （5,704.32 - 5,581.20）
- 贷款时间节省426天 (3,196 - 3,622)
作为对比，我们还可以用“贷款分析师2006”算出没有提前还款时，利率浮动对贷款的影响：
| 利率上升对贷款的影响： | |||
| 利息合计 | 每期还款 | 还款时间 | |
| 利率变化前(6.12%) | 169,744.61元 | 5,581.20元 | 3,622天 |
| 利率变化后(6.84%) | 184,125.39元 | 5,731.01元 | 3,622天 |
从上表看出，由于没有提前还款，所以利率上升后，我们必须面对以下严峻的事实：
- 利息增加了14,380.71元
- 每期还款增加了149.81元
- 贷款时间没有节省
综上所述，借款人如果能够根据自身的收入情况，积极、妥善的使用提前还款方法，是可以化解利率上升风险的。特别是还处在中长期还款途中的借款人，更要积极主动地去谋划和应对利率风险。
备注
以上是针对等额本息贷款的分析。等额本金贷款另有方法
当央行贷款利率调整时，借款人的贷款利率调整如下：贷款期限在1年以内（含）的，实行借款合同利率，利率不予调整；贷款期限在1年以上的，于下年初开始按相应利率档次执行新的利率规定。
以上分析采用“贷款分析师2006”高级个人版
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