例07. 等额本息贷款：分析汽车金融公司的大额尾付贷款

一家汽车金融信贷公司向市场推出了一种弹性低月付、尾款多选择的“弹性信贷”汽车贷款产品。它通过不超过贷款额25%的弹性尾款，使借款方的月付金额明显低于传统信贷的月付金额。而对于尾款，借款方可以一次性结清，也可以再申请为期12个月的二次贷款。这是一个不错的想法。现在要分析，传统的月付款和“弹性信贷”的月付款相比，哪一个成本更低？

将每月要支付的一部分固定金额延迟到最后一期支付，这种方法对于月收入较低的贷款家庭很有吸引力。假设借款方需要一笔20万元的汽车信贷，计划每月还款，用5年还清，年利率是6.5%，大额尾付款为50,000.00 (=20万 * 25% )元。

第一种方案：用传统的月付款方法（无尾款），用5年还清贷款：

将该方案的计算结果复制到“贷款方案比较”窗口中（方法见前面的案例）。

 

第二种方案：用“弹性信贷”付款方法（有尾款），在最后一期还款时同时偿还尾款：

将该方案的计算结果复制到“贷款方案比较”窗口中。这时“贷款计划比较”窗口中有两行纪录，第一个是传统的无尾款的付款计划，第二个是“弹性信贷”的有尾额的付款计划。计算表明，传统月付款为3,913.23元，贷款成本为34,793.74元。虽然“弹性信贷”方案的每月付款比传统信贷的月付款减少了707.47元，但贷款成本增加了7,551.52元。所以传统月付款的成本更低。

备注

实践中，一些银行提供的大额尾付贷款的利率比传统贷款使用的贷款利率低，用这种方式降低大额尾付贷款方法的贷款成本，以吸引月收入较低的家庭。尾款的多少对于贷款成本影响很大，所以要仔细分析。

以上例子用“贷款分析师2006 （企业版）”软件计算。

 

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