贷款计算 (例10. 等额本息贷款)

例10. 等额本息贷款：额外还款分析

额外还款方法就是在正常的还款计划中增加额外的还款次数，以减少当期的本金余额。这种方法同双周加速还款一样可以有效地减少整个贷款的融资成本，同时缩短还款期限。

例如，张小姐25年贷款50万元，每月底还款一次，5年以上的贷款年利率为6.12%。为了节省贷款利息，张小姐在每年最后一期还款的同时，额外还款一笔相同的金额。下面分析一下这种额外还款方案。

计算每期还款金额：

将结果复制到“贷款方案分析”窗口中，然后关闭窗口（假设付款的起始日期为2001年1月1日）。

要在每年最后一个月的还款中，增加一笔相同金额的额外还款。所以打开“贷款还款表”，选择第12笔交易（即第一年的最后一笔交易）。

然后打开“作业”窗口，选择“额外还款”打开“额外付款计划”窗口，输入以下的值：

然后点击“确认”命令开始计算贷款还款表的额外还款。这需要花费一些时间。然后将结果复制到“贷款方案分析”窗口中。还款表变化结果如下：

从上表中可以看出每年的12月1日有2笔相同金额的付款，其中一笔是正常支付本金和本息，另一笔付款是额外还款（蓝色高光行）用于支付本金。

然后将额外还款方案也复制到“贷款方案分析”窗口中：

经过分析，在整个贷款期间，利息可以节省84,309.50元，还款时间可以缩短1,399天(将近4年)。也就是说，贷款50万元，利息由原来的477,486.28元减少为393,176.78元，贷款期限由原来的25年减少为21年多的时间，贷款成本率由原来的95.50%降到78.63%。

额外还款同双周加速还款一样，也是一种有效的降低融资成本、缩短还款周期的方案。用户可以根据贷款合同的具体条款和实际情况进行选择。

以上例子用“贷款分析师2006 （企业版）”软件计算。

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